保险商业模式创新将助推中国养老保障体系建设
成都大势管理顾问
人口老龄化加速是当前全世界面临的共同课题，特别是对于“未富先老”的中国，养老问题更为严峻。为了更好地探讨中国金融机构在完善养老保障体系建设、发展新型健康养老产业的进程中如何发挥更大作用，本报与泰康人寿保险股份有限公司日前共同主办了以“新世纪的中国梦”——养老社区产业发展研讨会。金融时报社总编辑宋辅良致开幕词，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升、上海市崇明县副县长朱建江、厦门大学会计发展研讨中心主任曲晓辉等发表了主题演讲，泰康人寿助理总裁兼泰康之家首席执行官刘挺军主持了本次研讨会。
会上，来自政府部门、金融行业、高等院校、福利机构的三十余位专家学者围绕“养老社区创造生命华章”、“商业化养老保障体系的社会效益”、“从摇篮到天堂——保险商业模式创新”、“打造理想之城——养老社区最佳经验研究”等议题展开了热烈探讨。与会者达成共识：在经济基础发展和老龄化的背景下，养老社区产业兴起的基础条件已经具备，但这一产业的发展需要有相应的政策推动、长期的资金支持，同时也需要借力于保险商业模式的探索与创新。
养老社区产业目前困难重重
但未来前景可期
北京汇晨老年公寓理事长马剑认为，作为一个实际从事养老服务业的人，总的感觉是难，非常的难。这个行业的困难和复杂程度，超过我见过的所有服务业。第一个困难来自于政策法律环境的缺失。从法律规范来看，这个领域基本上是一片空白，国内养老院的基本分类尚不清楚。托老所、养老院、老年公寓，这些不同的名称后面代表的是什么内容，应该按照什么样的规范来建，服务标准怎样，人员如何配备，一系列的规范都没有，大家完全凭着自己的感觉在做。第二个困难来自于政策的扶持力度不够。养老行业在目前阶段是需要政府大力扶持的，但现在这方面的政策基本没有，或者说有的也落实不了。养老行业最难之处在于它涉及到的政府部门之多超过所有其他服务行业。养老院最基本服务是保证老人的医食住行。居住方面涉及到所有与房地产业相关的政府部门。医疗方面，涉及到卫生部门和人保部门。我们申请了一年半，医务室的社保问题至今无法解决，很多老人因为这个原因离开了我们的公寓。
而从实际经营角度来看，困难和障碍还体现在以下几方面：首先，目前的有效需求有限。北京现在60岁以上的老人约有260万，但是再做细分就会发现能够入住养老机构的比例很低。比如说现在住我们老年公寓健康型的老人平均年龄74岁，护理型的是84岁。如果按这样的年龄估算，一大批老人就筛掉了。同时，有效需求还受到传统观念的局限。在中国传统文化里，老人住养老院表明子女不孝顺。这个观念的转变需要时间，这样又限制了一批人。另外就是支付能力的局限。就目前而言，老人进商业化养老机构的费用都是个人承担，没有政府资助，也没有保险的支持，全靠个人或者子女承担，实际有支付能力的人并不多。其次，在运营层面，困难在于怎样建设社区服务队伍。其实，我并不担心人们对养老社区的需求，以及政策的改善，因为可以肯定这些在五年之后会有很大进步。但是服务队伍的建设将会是我们持续面临的重大考验，因为现在没有人愿意做养老服务行业；即使你支付高报酬，也很少有人愿意做。从社会地位、技能复杂程度，以及所承受的社会压力和服务老人的压力来看，这个行业的服务人员承受的压力非常大。而且，养老社区盈利能力不高，实际不可能给我们员工很高待遇，因为这个成本无法转嫁出去。所以怎样建设一个稳定的服务队伍对我们是很大的考验，还在摸索的过程中。
因此，从短期来看，5~10年之间，我对这个行业是相对谨慎的；但从长期来看，这是一个朝阳行业，我们还是非常乐观的。因为养老保障是一个没有办法回避的问题。现在政府在规划，比如北京提出“9064”，90%居家养老，6%社区养老，4%机构养老。这就给大家一个概念，将来不可能都进养老院，因为床位数肯定是不够的。长期来看，随着政策的完善，越来越有钱的人变老，这些潜在需求都会变成有效需求。这也是我们坚持到现在的重要原因。
台湾老人福利机构协会理事长陈敏雄则表示，大陆养老行业目前的一些情况，台湾也曾经历过，但有一点不同，台湾关于老人社区的法规很清楚。不同类型的机构需要的人力、空间，相关的设施标准都不一样。比如护理之家护理员与老人的比例是1∶5，养护中心是1∶3，安养机构是1∶15，规定很严格。大陆没有这样明确的规定，当然会带来些难处。不过从另一方面来看，像台湾规定那么多，有时也难做，因为商业机构调整和创新的机会小很多。政策法规不一定要走那么快，这个行业在发展初期需要有喘息和成长的空间，政策也需要逐步成熟起来。
养老社区的目的是要为老人提供一个可以满足他不同阶段生活需求的环境，使其在老化的过程中，每一个阶段都能具有充分的生活技能。养老事业，本身具有浓厚的社会福利的色彩，社会对养老产业的巨大需求需要我们将之产业化。而这必须要依托公共政策、政府，还有企业家，我们只有将政府资源和商务连接起来，注重友善关怀、尊重人性，提供完整精细的适老护理服务，养老产业才能真正发展起来。
商业保险创新将使
更多人享受养老社区生活
首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，从定价来看，仅靠服务收费是难以支撑养老社区这样一个资金投入大、回报期长的行业。这一问题涉及两方面。一方面这个产业需要的投资量巨大，需要长期资金的支持，这是毫无疑问的。从行业特点看，保险资金适合投资养老社区，而且目前各大保险公司也已具备这样的实力。从保险资金运用及资产保值、增值的角度出发，这样的投资也是可行的。在资金运用的渠道拓宽以后，保险资金的介入没有了政策障碍。因此，从投资或者说供给方的角度看，目前已有机构具备兴办这个产业的实力。另外一方面则涉及到需求方的支付能力，即有效需求问题。养老保障发展经历了第三个阶段，从原始生存阶段那种养老状态到一般的社会保障所提供的养老院，再到养老社区是三个不同的层次。现在人们的养老已经开始脱离原始养老轨道，开始追求更体面、更有尊严的养老方式，但限于支付能力，养老社区对于很多人来说仍是可望而不可及的；潜在需求很大，但有效需求不足。
而针对上述养老社区资金来源的问题和将潜在需求转化成现实有效需求的问题，保险企业均是大有可为的，只要提前筹划、不断创新，就提供能满足老人需要的保险产品和服务。如果仅靠现有的养老金，大部分人不可能进入养老社区。而通过将社会养老保险和商业保险相结合，就可以提高普通老人的支付能力，使原本只能依靠社保养老的人也能享受养老社区生活，现在的人寿保险应该提前设计一些和养老社区衔接的产品。比如一个人从30岁开始就买这个产品，一年交1万元，或者2万元保费，多数人还是有这个能力的。30年之后，领取的年金能不能进社区这个门槛？什么样的保费水平，从哪个年龄段开始投保以后，将来领取的养老金数额可以支持入住这样的社区？这些都需要保险公司提前设计。还有，不同年龄层次的老人有不同的需求，比如说有需要老年照护，生活不能自理的情况下又需要多少入门费和服务费？保险公司应设计相应产品与之衔接。或者以自有房产做抵押，作为趸交保费入住养老社区，以房养老。
北京大学护理学院教授尚少梅提出，在老人照护方面，护理专业自身优势有很大的发挥空间。社区护理不仅是基本的生活照顾，更多的要强调的是专业照顾这理念。在医院里是医疗为主导，护理为辅助。而在养老机构，我们将护理区分成不同层次。健康老人的基本照顾以生活照顾为主，患慢性病的老人需要养护型的服务，那些身体失能的老人则需要特殊照护。另外，在什么层面提供什么样的服务，是需要测评的。比如老人失能之后，还需要根据轻度、中度和重度的差别安排相应的分级服务。
随着人口老龄化，老年护理服务的需求在快速增长。但与此同时，护理服务的成本也在迅速提高，经过专业培训的老年护理人员仍处于稀缺状态。这使得很多老人的服务需要得不到满足，同时也增加了老人的经济负担。因此，我们希望保险公司能开发相应的护理险产品，提高老人的支付能力，使更多有需要老人能得到专业的老年护理服务。保险的支持不但帮助了老人，还能使护理机构及服务人员的社会价值和市场价值得到合理体现，帮助我们稳定护理人员队伍，提高老年护理服务的整体水平。
会上，来自政府部门、金融行业、高等院校、福利机构的三十余位专家学者围绕“养老社区创造生命华章”、“商业化养老保障体系的社会效益”、“从摇篮到天堂——保险商业模式创新”、“打造理想之城——养老社区最佳经验研究”等议题展开了热烈探讨。与会者达成共识：在经济基础发展和老龄化的背景下，养老社区产业兴起的基础条件已经具备，但这一产业的发展需要有相应的政策推动、长期的资金支持，同时也需要借力于保险商业模式的探索与创新。
养老社区产业目前困难重重
但未来前景可期
北京汇晨老年公寓理事长马剑认为，作为一个实际从事养老服务业的人，总的感觉是难，非常的难。这个行业的困难和复杂程度，超过我见过的所有服务业。第一个困难来自于政策法律环境的缺失。从法律规范来看，这个领域基本上是一片空白，国内养老院的基本分类尚不清楚。托老所、养老院、老年公寓，这些不同的名称后面代表的是什么内容，应该按照什么样的规范来建，服务标准怎样，人员如何配备，一系列的规范都没有，大家完全凭着自己的感觉在做。第二个困难来自于政策的扶持力度不够。养老行业在目前阶段是需要政府大力扶持的，但现在这方面的政策基本没有，或者说有的也落实不了。养老行业最难之处在于它涉及到的政府部门之多超过所有其他服务行业。养老院最基本服务是保证老人的医食住行。居住方面涉及到所有与房地产业相关的政府部门。医疗方面，涉及到卫生部门和人保部门。我们申请了一年半，医务室的社保问题至今无法解决，很多老人因为这个原因离开了我们的公寓。
而从实际经营角度来看，困难和障碍还体现在以下几方面：首先，目前的有效需求有限。北京现在60岁以上的老人约有260万，但是再做细分就会发现能够入住养老机构的比例很低。比如说现在住我们老年公寓健康型的老人平均年龄74岁，护理型的是84岁。如果按这样的年龄估算，一大批老人就筛掉了。同时，有效需求还受到传统观念的局限。在中国传统文化里，老人住养老院表明子女不孝顺。这个观念的转变需要时间，这样又限制了一批人。另外就是支付能力的局限。就目前而言，老人进商业化养老机构的费用都是个人承担，没有政府资助，也没有保险的支持，全靠个人或者子女承担，实际有支付能力的人并不多。其次，在运营层面，困难在于怎样建设社区服务队伍。其实，我并不担心人们对养老社区的需求，以及政策的改善，因为可以肯定这些在五年之后会有很大进步。但是服务队伍的建设将会是我们持续面临的重大考验，因为现在没有人愿意做养老服务行业；即使你支付高报酬，也很少有人愿意做。从社会地位、技能复杂程度，以及所承受的社会压力和服务老人的压力来看，这个行业的服务人员承受的压力非常大。而且，养老社区盈利能力不高，实际不可能给我们员工很高待遇，因为这个成本无法转嫁出去。所以怎样建设一个稳定的服务队伍对我们是很大的考验，还在摸索的过程中。
因此，从短期来看，5~10年之间，我对这个行业是相对谨慎的；但从长期来看，这是一个朝阳行业，我们还是非常乐观的。因为养老保障是一个没有办法回避的问题。现在政府在规划，比如北京提出“9064”，90%居家养老，6%社区养老，4%机构养老。这就给大家一个概念，将来不可能都进养老院，因为床位数肯定是不够的。长期来看，随着政策的完善，越来越有钱的人变老，这些潜在需求都会变成有效需求。这也是我们坚持到现在的重要原因。
台湾老人福利机构协会理事长陈敏雄则表示，大陆养老行业目前的一些情况，台湾也曾经历过，但有一点不同，台湾关于老人社区的法规很清楚。不同类型的机构需要的人力、空间，相关的设施标准都不一样。比如护理之家护理员与老人的比例是1∶5，养护中心是1∶3，安养机构是1∶15，规定很严格。大陆没有这样明确的规定，当然会带来些难处。不过从另一方面来看，像台湾规定那么多，有时也难做，因为商业机构调整和创新的机会小很多。政策法规不一定要走那么快，这个行业在发展初期需要有喘息和成长的空间，政策也需要逐步成熟起来。
养老社区的目的是要为老人提供一个可以满足他不同阶段生活需求的环境，使其在老化的过程中，每一个阶段都能具有充分的生活技能。养老事业，本身具有浓厚的社会福利的色彩，社会对养老产业的巨大需求需要我们将之产业化。而这必须要依托公共政策、政府，还有企业家，我们只有将政府资源和商务连接起来，注重友善关怀、尊重人性，提供完整精细的适老护理服务，养老产业才能真正发展起来。
商业保险创新将使
更多人享受养老社区生活
首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，从定价来看，仅靠服务收费是难以支撑养老社区这样一个资金投入大、回报期长的行业。这一问题涉及两方面。一方面这个产业需要的投资量巨大，需要长期资金的支持，这是毫无疑问的。从行业特点看，保险资金适合投资养老社区，而且目前各大保险公司也已具备这样的实力。从保险资金运用及资产保值、增值的角度出发，这样的投资也是可行的。在资金运用的渠道拓宽以后，保险资金的介入没有了政策障碍。因此，从投资或者说供给方的角度看，目前已有机构具备兴办这个产业的实力。另外一方面则涉及到需求方的支付能力，即有效需求问题。养老保障发展经历了第三个阶段，从原始生存阶段那种养老状态到一般的社会保障所提供的养老院，再到养老社区是三个不同的层次。现在人们的养老已经开始脱离原始养老轨道，开始追求更体面、更有尊严的养老方式，但限于支付能力，养老社区对于很多人来说仍是可望而不可及的；潜在需求很大，但有效需求不足。
而针对上述养老社区资金来源的问题和将潜在需求转化成现实有效需求的问题，保险企业均是大有可为的，只要提前筹划、不断创新，就提供能满足老人需要的保险产品和服务。如果仅靠现有的养老金，大部分人不可能进入养老社区。而通过将社会养老保险和商业保险相结合，就可以提高普通老人的支付能力，使原本只能依靠社保养老的人也能享受养老社区生活，现在的人寿保险应该提前设计一些和养老社区衔接的产品。比如一个人从30岁开始就买这个产品，一年交1万元，或者2万元保费，多数人还是有这个能力的。30年之后，领取的年金能不能进社区这个门槛？什么样的保费水平，从哪个年龄段开始投保以后，将来领取的养老金数额可以支持入住这样的社区？这些都需要保险公司提前设计。还有，不同年龄层次的老人有不同的需求，比如说有需要老年照护，生活不能自理的情况下又需要多少入门费和服务费？保险公司应设计相应产品与之衔接。或者以自有房产做抵押，作为趸交保费入住养老社区，以房养老。
北京大学护理学院教授尚少梅提出，在老人照护方面，护理专业自身优势有很大的发挥空间。社区护理不仅是基本的生活照顾，更多的要强调的是专业照顾这理念。在医院里是医疗为主导，护理为辅助。而在养老机构，我们将护理区分成不同层次。健康老人的基本照顾以生活照顾为主，患慢性病的老人需要养护型的服务，那些身体失能的老人则需要特殊照护。另外，在什么层面提供什么样的服务，是需要测评的。比如老人失能之后，还需要根据轻度、中度和重度的差别安排相应的分级服务。
随着人口老龄化，老年护理服务的需求在快速增长。但与此同时，护理服务的成本也在迅速提高，经过专业培训的老年护理人员仍处于稀缺状态。这使得很多老人的服务需要得不到满足，同时也增加了老人的经济负担。因此，我们希望保险公司能开发相应的护理险产品，提高老人的支付能力，使更多有需要老人能得到专业的老年护理服务。保险的支持不但帮助了老人，还能使护理机构及服务人员的社会价值和市场价值得到合理体现，帮助我们稳定护理人员队伍，提高老年护理服务的整体水平。
